A havidíj mentesség nem minden, érdemes átnézni az egyes bankok ajánlatait és az igényeinkhez leginkább közelálló bankot választani, ami az ingyenes utalás mellett Girokarte-t és akár ingyenes Visa / MasterCard hitel- vagy debitkártyát is tartalmazhat.
2021 márciusa nagy változást hozott az online bankok árpolitikájában. A feltétel nélküli ingyenes bankszámlák és a bankszámlához járó ingyenes Girokarte már a múlté. Az ING Bank vezette ki elsőként az ingyenes bankszámlát a portfóliójából, majd követte a DKB és a comdirect is.
A bankszámlanyitás előtt a következő 2 kérdésre érdemes válaszolni:
- Szükségem van-e a személyes banki ügyintézésre?
- Szükségem van-e egy bankautomatára a készpénz használati szokásaim miatt a lakóhelyemhez közel?
Ha a fenti kérdések közül az elsőre igennel válaszol valaki, akkor neki nem érdemes online bankszámlát nyitnia egy direktbanknál, hanem a legközelebbi Sparkasse vagy Volksbank/Raiffeisenbank, esetleg más bank bankfiókját érdemes megkeresnie és ott számlát nyitnia, még akkor is, ha a számlavezetési díjak és egyéb banki költségek igen magasak lesznek.
A bankautomata használat nem jelenti rögtön, hogy a helyi Sparkasse-nál, vagy Volksbank/Raiffeisenbanknál kell számlát nyitni a helyi kis fiókban, annak ellenére, hogy vidéken a legtöbb bankautomatát ezek a bankok üzemeltetik. Lehet, hogy van a lakhely közelében egy CashGroup bankautomata és már lehet is egy olcsóbb online bankot keresni.
A 3 legolcsóbb német online bank összehasonlítása
A következőkben a 3 legolcsóbb német online bankot fogom összehasonlítani számos paraméter alapján. Ezután mindenki eldöntheti, hogy melyik banknál kívánja megnyitni az új bankszámláját.
Az összehasonlításba a comdirect, a DKB és az ING folyószámláit vettem bele, mivel ezek azok a bankok, amiknek a kondíciói a legtöbb embernek általános használat mellett megfelelőek lesznek 2022-ben is.
Mindhárom bank esetében van lehetőség az Apple Pay és a Google Pay használatára, így a bankkártya nélkül is tudunk NFC képes telefonunkkal a legtöbb boltban fizetni.
A legtöbb német bank jogi előírások miatt köteles mindenkinek egy alap bankszámlát biztosítani, viszont ezek az esetek többségében havidíjasok. Bizonyos havi beérkező összeg felett az online bankok (németül Direktbank) elengedik ezt a havidíjat.
Milyen paramétereket vizsgálok?
- Számlavezetési díj, minimum havi jóváírás ingyenes számlavezetéshez
- Ingyenes készépénzfelvét lehetősége
- Bankkártyák, éves díjak, használati díjak
- Megtakarítási értékpapírszámla havidíja, rendszeres megtakarítások díja, részvényvásárlás díja.
Számlavezetési díj
Az ING bank és a comdirect is 700 eurós havi beérkező utalás felett, vagy 28 éves kor alatt elengedi a havi bankszámlavezetési díjat (mindkettő bank esetében 4,9 €/hónap), míg a DKB nem követel meg minimális havi jóváírást a bankszámlán az ingyenes bankszámlához. A DKB-nál minden új számla 6 hónapig ún. “Aktivkunde” státuszt kap, amivel a legtöbb szolgáltatás alacsonyabb költségen vehető igénybe (a Visa hitelkártyával való nem euró alapú fizetések jutalékmentessége kiemelendő).
Bankkártyák
Girokarte
A magyarországi megfelelője ennek a kártyának a nem dombornyomott Visa Electron vagy Maestro kártyák. Érdemes megemlíteni, hogy a Maestro kártyák kivezetésre kerülnek a piacról, így a német Girokarte tényleg egy német specialitás marad és országon belül lehet csak használni.
Mindhárom bank biztosít a számlájához egy ún. Girokarte-t. A kártya közvetlenül a bankszámlánkhoz van rendelve és a bankszámlán lévő összeg keretéig lehet vásárlásra használni. Biztos a kártyaelfogadás a német kiskereskedelmi láncokban, de külföldön már nem lehet használni ezt a kártyát. A comdirect még ingyen adja ezt a kártyát a bankszámlájához, viszont az ING bank és a DKB is 0,99 €/hó díjat számít fel. Azon boltok száma, ahol csak ezt a kártyát fogadják el, alacsony, így mindenki eldöntheti, hogy szüksége van-e rá.
Visa betéti (debit) és Visa dombornyomott hitelkártya (credit)
Mindhárom bank Visa alpú debit és credit kártyákat biztosít a bankszámláihoz, ingyenesen. Amennyiben valaki inkább Mastercard alapú kártyát kíván használni, annak lehetősége van a Hypoverein Bank-nál, vagy a N26-nál számlát nyitnia és ezt a kártyakibocsátót kérnie.
A három bank közül az ING Bank ad csak Visa betéti (debit) kártyát. Ennek a kártyának az az előnye, hogy az elkölthető összeg a bankszámla egyenlegével azonos, így nem lehet túlköltekezni. A hátránya, hogy a kártyát sem autókölcsönzésre, ill. számos esetben külföldi utazáskor hotelben történő fizetésre sem lehet használni, mivel a kártyához nem tartozik hitelkeret. Az előnye az, hogy előzetes hitelbírálat nélkül is meg lehet kapni. Az euró övezetben a használata ingyenes, míg más pénznemben (pl. forint) való fizetés esetén 1,99%-os költséget számolnak fel.
A DKB és a comdirect is Visa debit kártyát ad a bankszámláihoz havidíj mentesen. Amennyiben a DKB-nál megszűnik az Aktivstatus, a kártyahasználat díja (fizetés, készpénzfelvét) az euróövezeten kívül 2,2%-ra növekszik. A comdirect esetében a kártyahasználati díj euróban történő fizetés esetén ingyenes, míg euróövezeten kívül 1,75% díjat számít fel a bank. A készpénzfelvét havonta 3 alkalommal ingyenes.
A DKB Bank és a comdirect is csak Visa alapú dombornyomott hitelkártyát ad ki. A DKB esetében a kártyadíj 2,49 €/hónap, míg a comdirect csak 1,9 eurót számít fel havonta. A DKB kártyájával költségek nélkül lehet fizetni és készpénzt felvenni autómatából, míg a comdirect csak a kártyás fizetést biztosítja ingyen, a készpénzfelvét minden esetben 4,9 euróba kerül.
A legtöbb esetben legalább 6 hónapos aktív bankszámla használat után lehet a dombornyomott hitelkártyákat megkérni. Amennyiben valakinek mindenféleképpen szüksége van dombornyomott betéti kártyára, alternatíva egy N26 bankszámla nyitás Mastercard debitkártyával, majd a DKB vagy comdirect által előírt minimális bankszámla használati idő után meg lehet igényelni a hitelkártyát is.
A DKB Bank lehetőséget ad Mastercard Gold hitelkártyák igénylésére is, ezek éves díja 65 euró, ill. Miles & More tagsággal 86 euró.
Ingyenes készpénzfelvétel
A comdirect, az ING Bank és a DKB Bank a Visa logóval ellátott bankautomataákbó a Visa debit kártyáival ingyenes készpénzfelvételt biztosít.
Vigyázat, a comdirect 4,9 eurót számít fel, nemcsak Németországban, de külföldön is, ha Visa hitelkártyával készpénzt veszünk fel.
Megtakarítási értékpapírszámla
A megtakarítási értékpapírszámla sokaknak nem az elsődleges bankszámla választási kritérium, viszont a későbbiekben valószínűleg érdekes lehet, hogy a saját bankunk milyen feltételekkel ad megtakarítási számlát.
Mindhárom bank ingyenesen biztosít értékpapírszámlát. A ING Bank és a comdirect is ingyenes ETF havi rendszeres megtalarítást biztosít, a DKB Bank esetében nincs mód ingyenes, havi kisebb összegű ETF megtakarítás nyitására, a DKB Bank egységesen 1,5 eurót számít fel.
Amennyiben részvényt szeretnénk vásárolni érdemes más szolgáltatóknál értékpapírszámla nyitáson elgondolkozni.
Összegzés
A fentiek alapján, ha valaki bankszámlát kíván nyitni Németországban és a későbbiekben szüksége lesz dombornyomott hitelkártyára is, akkor annak a DKB Bank vagy a comdirect ajánlata a legjobb választás. A comdirect komplikált debit és hitelkártya használati díjai miatt, ha külföldön is rendszeresen használjuk a kártyánkat, akkor érdemes a DKB banknál bankszámlát nyitni és hitelkártyát kérni.
Ha nem kell dombornyomott hitelkártya és biztosított a havi 700 eurós munkabér utalás a számlára, akkor jó alternatíva lehet az ING bank ajánlata.
Ha csak és kizárólag egy olcsó bankszámlára van szüksége valakinek, megtakarítási lehetőség lényegtelen, akkor a már korábban említett N26 Bank ajánlatát is érdemes megvizsgálni.
A felhasznált árlisták itt tölthetőek le:
Kép forrása: Money vector created by pch.vector – www.freepik.com