Hitelkártya minden bank ajánlatában van. Mire érdemes odafigyelni hitlekártya igényléskor és mibe kerülnek a német bankok hitelkártyái?
Mielőtt hitelkártyát igényelne bárki is, érdemes elgondolkodni azon, hogy tényleg szüksége van-e rá? Ha munka miatt sokat utazunk külföldre, a gépkocsi bérlés kaucióját, a szállásfoglalást vagy a repülőgép jegyet szinte csak hitelkártyával lehet kifizetni. Ebben az esetben nélkülözhetetlen egy olcsó hitelkártya.
A saját bankunk hitelkártya ajánlata
Ha már van bankszámlánk, érdmes megkérdezni a bankunkat, hogy milyen hitelkárty ajánlatuk van. Az esetek többségében legalább 6 hónapos folyamatos munkabér jóváírás és aktív bankszámla használat után adnak a bankok hitelkártyát, addig is be kell érni a bankszámlához járó elektronikus bankkártyával (Girokarte), ami viszont manapság már sokszor érintésmentes fizetési funkcióval is ellátott (V-Pay a Visa kártyák esetében) és külföldön is sokszor elfogadják. Egy korábbi bejegyzésben már írtunk a bankszámla választásról, az abban szereplő bankok hitelkártya ajánlatai ebben a cikkben is szerepelnek majd.
Mire figyeljünk a kártya kiválasztásakor?
Számos bank kínál hitelkártyát Németországban. A kártyadíjak nem túl magasak, viszont a költést minden hónapban időben vissza kell fizetni azért, hogy ne kelljen magas kamatot fieztni.
A következőképpen lehet visszafizetni a hitelkártya költéseket:
- Ohne Teilzahlung: eben az esetben a bank a meglévő folyószámla mellé ad hitelkártyát, hónap végén a folyószámlán lévő pénzösszegből kerül kiegyenlítésre a hitelkártyával elköltött összeg. A bank csak akkor számol fel kamatot, ha a folyószámlán nincs elég fedezet. Ez a megoldás a legegyszerűbb, mivel nem felejtjük el a fizetési határidőt.
- Ohne Teilzahlung, bzw. Teilzahlung ist nicht voreingestellt: ezen hitelkártyák esetén a kártyakibocsátó egy összegben, többnyire csoportos beszedési megbízással hónap végén kiegyenlíti a költéseket, hitelkártya tartozása nem marad fenn a kártyatulajdonosnak és nem kell tartani a magas kamatoktól sem, ha elfelejtené vagy nem tudná a tulaj feltölteni a kártyát.
- Teilzahlung voreingestellt, kann aber abgewáhlt werden: ebben az esetben a kártyakibocsátó bank nem a teljes tartozást, hanem annak csak egy részét hívja le csoportos beszedési megbízással, vagy a kártyatulajdonos utal a más banknál lévő folyószámláról valamekkora összeget. A bank a hitelkártya tartozás után felszámolja a magasabb kamatot.
- Teilzahlung: itt a bank egy minimálisan beállított összeget von le beszedési megbízással, a fennmaradó hitelkártya költés után fizetni kell a kamatot, de lehetőség van időben, a bankszámláról indított utalással kiegyenlíteni a tartozást, így nem kell a magas kamatot megfizetni. Elegendő csak elfelejteni a kiegyenlítését a tartozásnak és máris fizetni kell a kamatot.
Az egyes hitelkártya ajánlatokat a fent felsorolt 4 nagy csoportba rendszereztük.
Milyen költségekkel kell számolni?
A hitelkártyák esetében a következő költségekke kell számolni a használatuk során:
- Éves kártyadíj: a legtöbb bank elengedi az éves kártyadíjat.
- Társkártya díja: minimális díjjal, vagy ingyen lehet társkártyát kérni a hitelkártyához családtagnak. A költések a fő kártyán lévő hitelkeretig lehetségesek, ugyanazon díjakkal.
- Készpénzfelvét díja Németországban: a nem bankszámlához kapcsolódó kártyák esetén többnyire külön díjat számolnak fel a készpénzfelvételre Németországban. Ez kettő komponensből egy minimális alapdíjból és egy a felvett összeg bizonyos %-ból tevődik össze.
- Készpénzfelvét díja kölföldön, eurózónában: Ez kettő komponensből egy minimális alapdíjból és egy a felvett összeg bizonyos %-ból tevődik össze.
- Készpénzfelvét díja kölföldön, nem eurózónában: általában kettő komponensből egy minimális alapdíjból és egy a felvett összeg bizonyos %-ból tevődik össze.
- Nem euróban történő fizetés díja: a vásárlás bizonyos %-a.
- Kamat mértéke: a hitelkártya tartozás éves kamatlába.
- Mobil fizetési lehetőség: Apple-Pay vagy Google-Pay fizetési lehetőség telefonal, a telefon NFC chipjének használatával.
Milyen kártyakibocsátók közül lehet választani?
A legtöbb bank Németországban a magyarországi bankokkal ellentétben a Visa kártyáit részesítik előnyben. A választék igen széles, egyes bankok a Mastercard kártyáit adják, míg néhány egzotikus kártyakibocsátót is lehet a piacon találni, pl. American Express-t, vagy a Diners Club-ot.
Mennyire nehéz a hitelbírálati feltételeknek megfelelni?
Nagyon sok bank ajánl hitelkártyát, viszont a legtöbb bank esetében az igénylő nem fog megfelelni a feltételeknek és nem kap hitelkártyát.
A legegyszerűbb, ha legalább 6 hónapnyi aktív bankszámla használat után kérünk a banktől hitelkártyát, ill. ha már a bankszámla kiválasztásakor odafigyelünk a hitelkártya igényre és annak megfelelően választunk bankot.
Mivel minden egyes kártyaigénylést egy online SCHUFA ellenőrzés előz meg a bank részéről, érdemes nem egyszerre próbálkozni a kártyakibocsátóknál.
Először a saját bankunknál próbáljuk meg megkérni a hitelkártyát. Ha itt sikertelen volt az igénylés, érdemes legalább 2 hetet várni a következő kártyaigényléssel egy másik szolgáltatónál, mivel a SCHUFA-ban benne marad az elutasítás, ami a legtöbb esetben autómatikus elutasítást fog a következő szolgáltatónál is okozni.
Melyik hitelkártyát válasszuk?
Érdemes megfontolni a DKB Bank bankszámla ajánlatát, és az azzal járó Visa hitelkártyát. Aktív számlahasználat mellett a DKB ajánlata a legjobb a piacon, ill. ha nem euróövezetben is kívánjuk fizetésre és készpénzfelvételre használni, akkor ez a bankszámla és hitelkártya lesz a legjobb ajánlat a piacon.
A comdirect bank ajánlatát sem szabad elvetni, mivel itt ingyenes bankszámla mellé kapunk egy Visa hitelkártyát, igaz a nem euróövezetes fizetések esetén 1,75%-os kártyahasználati díjat kell fizetni.
Mind a DKB Bank és a comdirect bank kártyáit be lehet állítani Apple-Pay vagy Google-Pay fiezetéshez.
A bankszámlát nem adó hitelkártya kibocsátók közül díjmentes az ADAC (német autóklub) és az ICS ajánlata (mindkettő Visa kártyát ad), viszont a külföldi fizetések esetén az ICS 2%-os díjat számol fel, addig az ADAC csak 1,75%-ot. Sajnos egyik kártya sem állítható be telefonos fizetéshez (Apple-Pay vagy Google-Pay).
A Tchibo kártyája is ingyenes és a Mastercard áll mögötte, díjai nem kimagaslóan magasak, így érdmes lehet ezzel a kártyával is próbálkozni.
Sok hirdetésben lehet találkozni az angol Barclaycard Visa kártyáival, amiknek költségvonzata nagyon kedvező, viszont a hitelbírálatnak nagyon nehezen lehet megfelelni.
A következő linken táblázatos formában megtalálhatóak közel 20 bank hitelkártya ajánlatai: Összefoglaló az egyes kártyákról (díjak, stb.)